Le prêt à taux zéro achat immobilier (PTZ) est l’une des aides les plus attractives pour les primo-accédants. Mais saviez-vous qu’il peut être combiné avec d’autres dispositifs pour obtenir un taux global inférieur à 2 % ? Entre les prêts bonifiés pour les moins de 35 ans, les avantages liés au DPE et les aides locales, voici comment optimiser votre financement.
Comment réduire le coût de son crédit immobilier avec le PTZ ?
Le prêt à taux zéro achat immobilier permet d’emprunter sans intérêts, mais son montant est limité. Pour payer moins de 2 % sur l’ensemble de votre crédit, voici les solutions :
- Cumuler le PTZ avec un prêt bonifié : Les établissements bancaires autorisent ce montage financier, permettant de compenser la partie à taux variable du crédit principal par le PTZ sans intérêts. Une étude Banque de France montre que cette combinaison réduit le TAEG de 0,8 point en moyenne.
- Choisir un logement économe (DPE A/B/C) : Les banques appliquent désormais une grille de taux différenciée selon la performance énergétique, avec des écarts pouvant atteindre 0,6% entre un logement classe A et classe D, selon l’Observatoire Crédit Logement.
- Négocier un différé de remboursement : Cette option, souvent méconnue, permet de reporter le premier remboursement de 6 à 24 mois selon les établissements, le temps par exemple de finaliser des travaux de rénovation énergétique.
- Profiter du prêt Action Logement à 1% : Ce dispositif complémentaire au PTZ cible spécifiquement les salariés du secteur privé, avec des plafonds de ressources 15% plus élevés que le PTZ classique dans certaines zones.
- Comparer les offres bancaires : Une analyse de l’UFC-Que Choisir révèle que les écarts de taux entre établissements peuvent varier jusqu’à 1,2 point pour un même profil d’emprunteur, justifiant une négociation approfondie.
Ces astuces peuvent faire baisser votre taux moyen sous la barre des 2 %, à condition de respecter les critères d’éligibilité.
Le PTZ, un levier indispensable pour les primo-accédants
Le prêt à taux zéro achat immobilier est réservé aux premiers acheteurs non-propriétaires depuis au moins deux ans. Depuis 2025, il a été élargi :
- Extension aux maisons individuelles neuves, même hors zones prioritaires.
- Plafonds de ressources ajustés selon la composition du foyer.
- Montant variable (jusqu’à 50 % du projet pour les ménages modestes).
Qui peut en bénéficier ?
Pour être éligible, il faut :
- Acheter une résidence principale : La jurisprudence récente a précisé que la transformation d’un local commercial en habitation pouvait être éligible sous conditions, élargissant le champ d’application du dispositif.
- Respecter les plafonds de revenus : Ces plafonds sont révisés annuellement par décret, avec une particularité : les revenus locatifs éventuels sont déduits du calcul pour les colocataires.
- Financer un logement neuf ou ancien avec travaux : Pour les biens anciens, l’ANAH exige désormais un gain minimal de deux classes énergétiques après travaux pour valider l’éligibilité au PTZ.
Ce dispositif reste l’un des plus avantageux, surtout lorsqu’il est couplé à d’autres aides.
Les prêts bonifiés pour les moins de 35 ans : la clé d’un crédit à moins de 2 %
Les jeunes acheteurs ont accès à des taux préférentiels, comme le prêt à 1,99 % sur 20 ans proposé par certaines banques.
Pourquoi est-ce intéressant ?
- Taux fixe bas, souvent inférieur aux offres classiques.
- Cumulable avec le PTZ, ce qui réduit le coût total du crédit.
- Durée longue (jusqu’à 25 ans), pour des mensualités maîtrisées.
En combinant ce prêt avec le prêt à taux zéro achat immobilier, certains ménages obtiennent un taux moyen inférieur à 2 %.
DPE et crédit immobilier : comment en tirer profit ?
Les banques favorisent les logements économes en énergie (DPE A, B ou C) en proposant des taux réduits. À l’inverse, les passoires thermiques (F/G) peuvent être refusées.
Que faire si votre logement a un mauvais DPE ?
- Engager des travaux de rénovation avant l’achat.
- Bénéficier de MaPrimeRénov’ pour financer les améliorations.
- Négocier avec la banque en présentant un plan de rénovation.
Un bon DPE peut faire baisser votre taux d’emprunt de 0,2 à 0,5 point, ce qui est non négligeable.
FAQ : questions fréquentes sur le prêt à taux zéro et les aides
1. Peut-on obtenir un PTZ pour un investissement locatif ?
Non, le prêt à taux zéro achat immobilier est réservé à la résidence principale.
2. Comment calculer son éligibilité au PTZ ?
L’ANIL propose un simulateur en ligne pour estimer le montant.
3. Le PTZ est-il remboursable en cas de revente ?
Oui, en cas de revente avant la fin du remboursement, le solde devient exigible.
4. Les freelances peuvent-ils bénéficier du PTZ ?
Oui, sous réserve de justifier de revenus stables.
5. Existe-t-il des alternatives si je ne suis pas éligible au PTZ ?
Oui, le prêt Action Logement à 1 % ou les prêts conventionnés peuvent être des solutions.
