L’encadrement du crédit immobilier pour éviter le surendettement
Le débat autour de l’encadrement du crédit immobilier continue de faire rage avec d’un côté le gouverneur de la Banque de France, François Villeroy de Galhau, qui prône une relance progressive de l’offre de crédits sans pour autant risquer de surendetter les ménages, et de l’autre les courtiers qui affirment que l’endettement immobilier demeure sous contrôle. Cette controverse se base sur la question centrale de savoir si les Français sont effectivement surendettés et dans quelle mesure cela concerne les propriétaires et les locataires.
Le phénomène du surendettement en France
Selon Caroline Arnould, directrice générale de Cafpi, 76% des surendettés sont des locataires, contre seulement 9% de propriétaires. Ces chiffres sont issus de la dernière étude de la Banque de France. En 2019, année précédant l’entrée en vigueur du resserrement du crédit immobilier, plus de 11% des surendettés étaient propriétaires tandis que 74,5% étaient locataires, indiquant une tendance à la hausse parmi les locataires et à la baisse parmi les propriétaires. Ces données semblent donner raison, du moins partiellement, aux courtiers car un locataire surendetté ne devrait pas alourdir sa charge en souscrivant un nouveau prêt immobilier.
La baisse de la dette immobilière des ménages
D’autre part, il est intéressant de noter que la dette immobilière des ménages a presque été divisée par deux au cours des trois dernières années, une évolution favorable par rapport à la dette à la consommation qui n’a diminué que de 27% sur la même période. La Banque de France confirme cette tendance en affirmant que la proportion de dossiers comportant au moins une dette immobilière est passée de 14,7% à 11,3% en deux ans. De plus, la part de l’endettement immobilier des ménages surendettés est passée de 36% à 29% en cinq ans. Ces chiffres viennent relancer le débat sur l’assouplissement du crédit immobilier, alors que les premières baisses de taux sont annoncées. Pour le moment, les autorités financières maintiennent le cap en mettant en avant l’objectif de trouver le meilleur équilibre entre la protection contre le surendettement et l’accès au crédit.
Le débat autour de l’encadrement du crédit immobilier
Il reflète les préoccupations des différents acteurs du marché, qu’il s’agisse des responsables gouvernementaux, des banques, des courtiers ou des ménages eux-mêmes. Alors que certaines voix s’élèvent en faveur d’une plus grande souplesse dans l’octroi de crédit immobilier, d’autres insistent sur la nécessité de prévenir le surendettement des ménages français. Cette question revêt un caractère d’autant plus crucial que le logement constitue l’un des enjeux majeurs en France, notamment en raison de la crise du logement qui touche de nombreuses personnes. Il est donc essentiel de trouver un équilibre permettant à la fois de garantir un accès au crédit pour les ménages tout en évitant les risques de surendettement.